Konut kredisi bir ev almak için en yaygın finansman yöntemlerinden biridir. Ancak evin tamamına kredi almak, bankaların sunduğu belirli şartlar ve yasal düzenlemeler nedeniyle her zaman mümkün olmayabilir. Bankalar, konutun değeri üzerinden yapılan ekspertiz değerlendirmesiyle birlikte yalnızca belirli bir oranda kredi veriyorlar. Bu yüzden ev kredisi çekmek isteyenlerin belirli kurallara dikkat etmesi gerekiyor.
Konut Kredisi ve Evin Tamamına Kredi Almak
Yasal düzenlemeler gereği bankaların evin toplam değerine kredi sağlaması sınırlıdır. Bankalar evin değerinin bir kısmını genellikle ekspertiz raporunda belirtilen değerin maksimum yüzde 90’ı kadar krediye dönüştürebilir. Bu satın alınacak olan ev için mutlaka peşinat ödemeniz gerektiği anlamına gelir. Yani evin en az yüzde 10’unu kendi kaynaklarınızla karşılamanız beklenir.
Bu bankaların uyguladığı temel bir politikadır ve kredi değer oranı satın alınacak evin özelliklerine konumuna ve enerji sınıfına bağlı olarak değişebilir. BDDK’nın düzenlemeleri kredi değer oranlarını konut türüne göre farklılaştırarak kredi miktarını sınırlamaktadır.
İçindekiler
1.El Konut Alımlarında Kredi Değer Oranı
Yeni konut almak isteyenler için kredi değer oranı da konutun enerji sınıfına ve fiyatına göre belirlenmiştir. 1. el konut alımında konut değeri üzerinden yapılacak kredi hesaplaması şu şekilde farklılaşmaktadır:
- Konut değeri 5 milyon TL’ye kadar olan evlerde, enerji sınıfı A olanlar için değerinin yüzde 90’ı kadar kredi verilirken, enerji sınıfı B için yüzde 85, diğerleri için ise yüzde 80 uygulanmaktadır.
- Konut değeri 5 milyon TL ile 10 milyon TL arasında olan evlerde, A sınıfı için yüzde 80, B sınıfı için yüzde 75, diğer sınıflar için ise yüzde 70 kredi verilmektedir.
- 10 milyon TL ile 20 milyon TL arasındaki konutlarda A sınıfı için yüzde 70, B sınıfı için yüzde 65, diğer sınıflar için ise yüzde 60 kredi verilmektedir.
- 20 milyon TL ve üzerinde olan evlerde A sınıfı için yüzde 60, B sınıfı için yüzde 55 ve diğer sınıflar için ise yüzde 50 kredi verilmektedir.
Bu düzenlemelerle, bankaların verdiği kredi tutarı evin değerine orantılı olarak değişir ve alıcıların belirli bir peşinat tutarı ile başlamaları gerekir.
2. El Konut Alımlarında Kredi Değer Oranı
İkinci el konut alımında ise kredi değer oranı daha da farklı bir yapı sergileyebilir. Bu durumda konut değeri üzerinden verilen kredi oranı şu şekildedir:
- Konut değeri 1 milyon TL’ye kadar olan evlerde, enerji sınıfı ne olursa olsun, değerinin yüzde 90’ı kadar kredi verilebilir.
- 1 milyon TL ile 2 milyon TL arasında olan evlerde, A sınıfı için yüzde 70, B sınıfı için yüzde 65, diğerleri için ise yüzde 60 kredi verilmektedir.
- 2 milyon TL ile 5 milyon TL arasında olan evlerde, A sınıfı için yüzde 60, B sınıfı için yüzde 55, diğerleri için ise yüzde 50 kredi verilmektedir.
- 5 milyon TL ile 10 milyon TL arasında olan evlerde, en fazla 3 milyon TL, B sınıfında ise 2.75 milyon TL ve diğer sınıflar için 2.5 milyon TL kredi sağlanmaktadır.
- 10 milyon TL’nin üzerinde olan evlerde ise kredi verilmeyecektir.
Bu sınırlamalar özellikle evin tamamına kredi almak isteyenlerin karşılaştığı başlıca zorluklardan biridir. Ancak diğer finansal imkanlar kullanılarak peşinat ödemeleri yapılabilir.
Peşinat İçin Bankaların Sunduğu Seçenekler
Konut kredisi başvurusu sırasında bankalar, peşinat ödemeleri için de farklı seçenekler sunmaktadır. Bu seçeneklerin başında ihtiyaç kredisi kullanmak yer alır. Bankalar ev kredisi almak için başvurduğunuzda, bazı durumlarda aynı banka üzerinden ihtiyaç kredisi kullanarak peşinatınızı nakit olarak almanıza imkan verirler.
Bir diğer seçenek ise sıfır konut alımlarında sunulabilir. Bazı inşaat firmaları, anlaşmalı olduğu bankalarla birlikte peşinatsız kredi imkanı sağlayabilir. Bu sayede peşinat ödemeden ev sahibi olmanız mümkün olabilir.
Konut Kredisi Çekerken Dikkat Edilmesi Gerekenler
Ev almak için kredi başvurusunda bulunmadan önce dikkat edilmesi gereken birkaç önemli unsur vardır. Bu unsurlar yalnızca kredi alım sürecini değil, aynı zamanda ödeme planlarını da etkileyecektir.
- Kredi Notu: Konut kredisi başvurusunda bulunmadan önce kredi notunuzun yüksek olması büyük önem taşır. Bankalar, kredi geçmişinizi inceleyerek, kredi geri ödeme performansınızı değerlendirir. Kredi notunuz yüksekse başvurunuzun olumlu sonuçlanma olasılığı artar.
- Faiz Oranları ve Vade: Bankalar, konut kredilerinde genellikle düşük faiz oranları sunar. Ancak her bankanın sunduğu faiz oranları farklıdır. Bu nedenle bankaların faiz seçeneklerini dikkatlice incelemek faydalı olacaktır. Ayrıca kredinin vadesini belirlerken aylık taksitlerinizi rahatlıkla ödeyebileceğiniz bir süreyi tercih etmeniz gerekecektir. Uzun vadeli krediler düşük aylık taksitler sunsa da toplam ödeme miktarını artırabilir.
- Peşinat ve Tapu Harcı: Konut kredisi başvurusu yaparken evin bedelinin en az yüzde 10’u kadar peşinat ödemeniz gerektiğini unutmayın. Ayrıca tapu harcı gibi diğer masrafları da hesaba katmak gerekecektir.
